2021-05-21 11:14:31 來源：網(wǎng)易
我叫王淑純，患室管膜瘤，高位截癱已經(jīng)一千多個日夜，至今頸部以下仍無法活動，甚至無法自主呼吸。
與病魔相隨的還有持續(xù)、高昂的醫(yī)療費用。所幸三年來，我共獲得了4輪15次理賠，理賠金額超過400萬元——這筆錢，讓我和家人免于“砸鍋賣鐵”求醫(yī)的困境。
我是明亞保險經(jīng)紀股份有限公司（以下簡稱“明亞”）的一名保險經(jīng)紀人。2021年明亞的年會上，公司給我頒發(fā)了“特殊貢獻獎”，還為我拍攝了視頻，鼓勵我的頑強與樂觀。
公司領導探望并頒發(fā)特殊貢獻獎
很多朋友關注了我的事跡，同時也好奇我的保險配置，想知道各種保險是如何發(fā)揮作用的。我很愿意將自己的保險規(guī)劃和理賠故事分享給大家，希望我的親身經(jīng)歷和感悟，能讓更多的人有所借鑒。
沒想到，保險首先解決的不是錢的問題
2018年2月開始，我感覺頸部不適，經(jīng)診斷患室管膜瘤（中樞神經(jīng)系統(tǒng)的腫瘤），6月預約好了國內(nèi)知名專家，計劃進行手術。我為此準備了20多萬元的應急資金，并梳理了所有的保險，自認為很充分了，但事情的發(fā)展卻出乎預料，讓我更深刻地理解了“沒有想到的才是風險”這句話。
第一個出乎預料的是“病情發(fā)展之快”：6月初還活蹦亂跳行動自如的我，6月15日竟然全身不能活動，三天后又因不能自主呼吸而陷入昏迷。第二個出乎預料的是“專家拒絕收治”：因病情發(fā)展迅速且嚴重性超出預期，約好的專家沒有把握，拒絕收治。再行緊急聯(lián)系各大醫(yī)院，或沒有把握完成救治，或要排隊半月以上才能手術，但我當時的狀況恐怕連一周都難以支撐了。
我因為昏迷失去意識，家人又著急慌亂，一時竟忘了保險的事，當然，就算記得也未必通曉每個險種的用途?，F(xiàn)在看來，整理好家庭保險清單，列明險種、主要功用并告知至親以備不時之需，是十分重要的。
住院期間，公司領導前往醫(yī)院探望慰問
危機時刻，明亞高度重視，安排了4位同事到醫(yī)院探望、協(xié)調(diào)。統(tǒng)計我已有的保險時，發(fā)現(xiàn)一份中端醫(yī)療保險含有緊急醫(yī)事服務。在明亞醫(yī)療險部與保險公司的共同努力下，6月22日上午，我轉進了天壇普華醫(yī)院，當天中午就進行了手術，將我從鬼門關拉了回來。
我很慶幸配置了中端醫(yī)療保險，在普通百萬醫(yī)療險深受人們青睞時，我“前衛(wèi)”的一步，助我走出困境。我的百萬醫(yī)療險也包含“就醫(yī)綠通服務”，但及時性與有效性就相對有限了。中、高端醫(yī)療險則能提供更豐富的醫(yī)療資源和高端服務，比如，及時聯(lián)系上對癥的知名專家進行治療，協(xié)助安排院外手術（通常要排隊半個月以上）等，這些均超出普通醫(yī)療險的服務范圍與能力。
曾經(jīng)，我認為治病“錢”是最大的問題，現(xiàn)在意識到，緊急情況發(fā)生時，比“錢”更重要的是，如何獲得優(yōu)先、優(yōu)質的救治。在商業(yè)醫(yī)療險規(guī)劃中，相較于普通百萬醫(yī)療險，我更建議大家優(yōu)先配置中端醫(yī)療保險——以40歲的人為例，年保費僅1500元左右。當然經(jīng)濟實力更好的家庭還可配置高端醫(yī)療險，更能享受到高品質的醫(yī)療服務。
第一輪，重疾保險的多家理賠
我緊急入住的天壇普華醫(yī)院，屬于昂貴私立醫(yī)院。從6月22日入院到8月14日出院，醫(yī)治費用近80萬元（日均1.45萬元），遠超我事先準備的資金。而這筆醫(yī)療支出，在我享有的保障中，社保醫(yī)療、商保的百萬醫(yī)療、中端醫(yī)療都是不能報銷的，這時解決燃眉之急，令我免于困境的是——重大疾病保險。
多年來，我陸續(xù)投保了多份重大疾病保險，明亞第一時間幫我申請了理賠。2018年7月6日到8月中旬，歷時一個多月，多家保險公司累計140萬元的理賠款先后到帳，這是我獲得保險的第一賠到第八賠。
重疾保險確診即可申請理賠，理賠款根據(jù)保額給付（而非報銷），一次到位，可自主決定使用方式。通常情況下，重疾保險的核心作用是解決收入損失和康復費用，但我的醫(yī)療救治因情況緊急只能選擇“超標”配置，所以將理賠款用于了補償無法報銷的醫(yī)療費用。
理賠的保險公司有：泰康人壽、中意人壽、新光海航人壽、恒安標準人壽、中國人民人壽、中國人壽、長城人壽、華夏人壽。其中有大家耳熟能詳?shù)摹按蠊尽?，或許也有很多人沒聽說過的“小公司”——有人擔心“小公司”的理賠問題，但其實真正決定理賠的是保險條款，和公司規(guī)模大小無關；還有人認為投保多家公司理賠麻煩，我的實際情況是，通過明亞統(tǒng)一申請理賠，其中7家保險公司20天以內(nèi)保險金到賬，高效而且便捷。
2018年參加公司年度盛典 王淑純 右起第四
雖然我的重疾險理賠達140萬元，但說實話，與每天治療費的消耗相比，仍顯得杯水車薪。相關數(shù)據(jù)顯示，11家保險公司2019年的人均重疾理賠額度僅66824元——重疾險保額不足是嚴峻的現(xiàn)實。重疾保險的保額一定要充足，至少應不低于10倍的年收入，100萬或許只是“標配”吧！
患病以后，收入縮減是必然的，而除去醫(yī)療費用，康復、護工、生活費用，每年還需要三四十萬。我常想重疾保險要是能多賠一些，或者能再賠一次該多好?，F(xiàn)在，這也不再只是一個美好的愿望，目前先進的重疾保險，有些在60歲前的重點時期，有額外的保額加成，有些針對高發(fā)的疾病在首次理賠后，3年后還可再行賠付。若之前我買的重疾保險也都有這樣的功能，那當初的理賠可以達到200多萬元，而到今年或許可以再賠200萬元。想到此，我難免羨慕還有機會補充保險的人們，同時也為保險產(chǎn)品的不斷發(fā)展感到高興。
第二輪，醫(yī)療保險的直付理賠
病情穩(wěn)定后，為了節(jié)省醫(yī)療費用，我決定轉院。但由于氣管切開帶著呼吸機，想找一個支持有創(chuàng)呼吸機的單間病房，即便在醫(yī)療資源豐富的北京，也是很難的。幾經(jīng)周折后，我轉進了中日友好醫(yī)院的國際醫(yī)療部，雖然每天還是會產(chǎn)生萬元以上的住院費用，但我的中端醫(yī)療保險終于可以發(fā)揮作用了。
這份中端醫(yī)療保險，不僅可以負擔國際醫(yī)療部的就醫(yī)費用，還能實現(xiàn)“直付”，即不用先付錢再找保險公司報銷，而由保險公司直接與醫(yī)院結算，這極大減輕了我的資金壓力。
2018年8月中至9月20日，直付的醫(yī)療費用達到40萬元左右，這時面臨到期續(xù)保，我一度擔心的拒保、漲價并沒有出現(xiàn)，保險公司正常接受了我的續(xù)保，憑借兩千多元的保費，我又擁有了100萬元的保額，截至12月底，保險公司累計直付140萬元左右，這讓我在關鍵的治療康復期，得以享受優(yōu)質的醫(yī)護待遇。這是我獲得保險的第九賠。
熱愛旅行，身體和心靈總有一個要在路上
選擇國際醫(yī)療部并非貪圖奢侈，而是一種無奈的必須！在公立醫(yī)院普通部，尤其是人滿為患的知名醫(yī)院，找一個支持有創(chuàng)呼吸機的單人病房，幾乎是不可能的，這種情況下我只能進ICU。在去中日之前，我動用很多關系進了一家知名醫(yī)院的ICU，但陪護不能進，于是我體驗了什么是“度秒如年”,因為我不能動也不能說話，任何訴求都無法表達，而醫(yī)護人員的關注，更多取決于體征監(jiān)控儀器上的數(shù)據(jù)，幾乎整宿不給翻身（在天壇普華時每2小時一次），沒人在旁及時清理痰液，僅僅是腦袋一側放幾張紙巾，任它自己慢慢流吧……所以我只呆了3天，就拼命轉院出來了。
我原本有機會免受多次轉院之苦。在規(guī)劃醫(yī)療險時，我曾經(jīng)想過，100萬元的保額有點少，對接的醫(yī)療資源中不含私立醫(yī)院，是否應進一步配置高端醫(yī)療險，保額一千萬元、可去私立醫(yī)院、年保費萬元左右。遺憾的是，風險的到來比我的規(guī)劃早了一步。后來，鑒于我的案例，明亞為員工訂制了團體高端醫(yī)療險，看到很多同事?lián)碛辛烁渥愕谋Ｕ希约阂菜阌兴柏暙I”，由衷地感到欣慰。
我的經(jīng)歷說明，醫(yī)療保險的核心作用是提供醫(yī)療自由——不僅解決錢的問題，還解決稀缺、優(yōu)質的醫(yī)療資源問題。目前絕大多數(shù)人都享有社保，也有很多人投保了“惠民保”、“百萬醫(yī)療”等普通的醫(yī)療險，這些都是必要且有效的配置，也的確能一定程度上解決醫(yī)療費用的問題，但卻不能保證我們享有優(yōu)先、優(yōu)質的醫(yī)療待遇。
因此，我建議醫(yī)療險可以進行更高層次的配置，至少應配置中端醫(yī)療險，如果資金充裕，不妨直接配置高端醫(yī)療險。中、高端醫(yī)療險的保費根據(jù)保障責任（門診/住院）和服務范圍（公立/私立，國內(nèi)/全球）的不同，從一兩千元到數(shù)萬元不等，各人可按需配置。用有限的資金解決我們不能承受的風險損失，是保險規(guī)劃的關鍵。我所說的“醫(yī)療自由”，不是為了追求奢侈，而是非常時期救命和保證最低生命尊嚴的必須！
第三輪，人壽保險的全殘理賠
2018年12底，由于醫(yī)療險保額即將用盡，我又轉到了北京小湯山康復醫(yī)院。非常幸運的是，在重癥病區(qū)找到一個套間單獨住了進去，而且不限制陪護人員。這里屬于公立醫(yī)院的普通部，每日的費用大約是中日友好醫(yī)院國際醫(yī)療部的四分之一，社?？梢载摀徊糠郑Ｏ碌碾m然需要先行支付，但我的另外一份普通醫(yī)療險，可以申請報銷了。
不過沒想到的是，首先再次理賠的不是醫(yī)療險，而是人壽保險。2019年5月，因為高位截癱狀況持續(xù)半年以上，我獲得了3家保險公司“全殘保險金”的理賠，理賠款項100萬元左右，這是我獲得保險的第十賠到第十二賠。
當初規(guī)劃壽險時，本想著萬一自己不在了，給兒子留筆錢，沒想到自己用上了，感覺即“驚喜”又遺憾。這筆錢，讓患病一年的我更放心踏實，增加了不少康復的信心。
一直喜歡鮮花，喜歡綻放的生命狀態(tài)
人壽保險的保障責任主要是身故和全殘，符合理賠標準一次性賠付保額，它的核心作用是彌補未盡的責任和體現(xiàn)對家人的關愛。有些人覺得買壽險只是為別人負責，但通過我的經(jīng)歷可以看到自己也是有可能受益的。所以規(guī)劃壽險時要留意是否有“全殘”責任，保額可根據(jù)資產(chǎn)、負債、預期收入等因素規(guī)劃，對大多數(shù)家庭而言，100萬算是個起步額度吧！定期壽險的保費其實很便宜，尤其是女性，100萬保額保到60歲，年保費只有幾百元。這應該算是杠桿率最高的險種之一了，難怪很多設計產(chǎn)品的精算師，在自己購買保險時，都對這類產(chǎn)品青睞有加。
第四輪，健康保險的持續(xù)理賠
2019年我在小湯山醫(yī)院的總體醫(yī)療費用大約80萬左右，社保報銷了一半，2020年1月后，開始了第四輪的保險理賠申請，在4月到6月之間，我又先后獲得了三份保險的理賠，累積理賠金額40多萬元，解決了另外一半的醫(yī)療費用。這是我獲得保險的第十三賠到第十五賠。
三份健康險中，一份防癌保險在2018年首次賠付后，豁免了后期未交保費，2020年又按住院津貼責任賠付了10萬元左右；前面提到的中端醫(yī)療險，2018年理賠140萬元后，這次又理賠了4萬元，理賠少是因為醫(yī)療費用先申請了另外一家醫(yī)療險的理賠；那是一份普通的百萬醫(yī)療險，2018年沒用上，這次也理賠了近30萬元。這三份保險目前仍繼續(xù)有效，未來也許還要進行第五輪的理賠申請。正是一份又一份的保險契約，托起了我安心治療、等待奇跡的希望。
2020年1月新冠疫情突發(fā)，小湯山醫(yī)院成為疫情的定點醫(yī)院，需要騰空全部病房，當月24日，大年三十，我再次被緊急轉院。人生不時會遇到自己無法左右的事情，突發(fā)的變故總是讓人不適應，但突破了舒適圈，接受了改變，會發(fā)現(xiàn)改變也多是進步、有利的。
我先轉進了望京的一家私立醫(yī)院，渡過了春節(jié)期間短暫的單間生活后，因床位緊張進了雙人病房，干擾和不便的同時，這里的醫(yī)療費用高昂且無法報銷。
2020年5月，我又轉進了泰康燕園康復醫(yī)院的單人病房，或許是否極泰來，在這里我體驗到了患病以來最好的醫(yī)護服務。雖然同為私立性質的醫(yī)院，但社保竟能報銷一部分，也算是另一份意外之喜。
關于保險的看法
從大數(shù)據(jù)來看，每年保險理賠案件超過千萬件，98%以上都獲得了正常的理賠，可有時那少數(shù)的糾紛被報道出來，卻往往會引發(fā)議論，導致人們對保險的誤解。為了不讓更多人“以偏概全”、“因噎廢食”，我樂于分享我的理賠故事，來幫助大家了解保險的價值。
歷時三年，共計四輪十五次的理賠，保險受益金額超過400萬元，保險的保障還在持續(xù)中……這就是我的親身經(jīng)歷，也許稱不上中國保險理賠的經(jīng)典案例，但就險種的多元性、賠付的持續(xù)性、過程的復雜性，應該說也算是國內(nèi)少有了。我很慶幸由于自身的職業(yè)，提早為自己配置了相對充足的保險，但也不難看出仍有遺憾和不足。
保險還需盡早規(guī)劃，因為明天和風險真的不知道哪一個先到——我的經(jīng)歷也驗證了這一點。保障類的險種主要包含意外、醫(yī)療、重疾、壽險四類，合理的組合、充足的保額是規(guī)劃的基礎。依據(jù)我的實際經(jīng)驗，中、高端醫(yī)療保險，重點時期有額外加賠以及高發(fā)重疾可多次賠付的重疾險，帶有全殘責任的定期壽險等，都應優(yōu)先配置。而保障類產(chǎn)品的整體保費支出當以年收入的10%為宜，最多不要超過20%。在基礎保障完備之后，可再行配置資金類的產(chǎn)品（例如養(yǎng)老保險等）。
患病前與團隊伙伴聚餐，王淑純前排左起第二
我從事保險工作近20年，而今又從一名從業(yè)者變成了體驗者和受益者。病癥讓我三年間不能移動分毫，甚至不能自由地說話和呼吸，但也讓我有了不一樣的人生經(jīng)歷和感悟。我只想告訴大家：保險，既不像很多無知者詆毀的那樣騙人、無用，也不像有些營銷員鼓吹的那樣無所不能，保險就是一項普通而又特殊的金融工具，保證我們在一些非常的時期，能有更多選擇生命和尊嚴的自由。如果這篇短文能帶給大家一些啟迪，將是我深感榮幸和欣喜的。
最后，我想感謝關心和幫助過我的每一個人，也特別感謝我所在的公司——明亞保險經(jīng)紀，這次作為被服務的對象，我深切體會到了明亞優(yōu)質、專業(yè)的服務。真心希望更多的家庭，像我一樣，擁有完善的保障，也擁有屬于自己的保險經(jīng)紀人。
來源：https://www.163.com/news/article/GAH2L56700019OH3.html
編輯：海洋